Wanneer je een lening bij de bank afsluit voor je woning, zegt iedereen:
”Ik heb net een hypotheek gekregen van de bank”, maar is dat ook zo?
Nee, dat klopt niet, want je krijgt geen hypotheek, maar je geeft hypotheek aan de bank en in ruil daarvoor krijg je een lening. Het werkt op de volgende manier.
Hypotheek geven
Als je bij de bank gaat lenen dan krijg je een geldlening van de bank. In ruil daarvoor wil de bank zekerheid hebben dat die geldlening tijdens de looptijd (meestal 30 jaar) helemaal wordt afbetaald. Die zekerheid geef je als geldlener aan de bank in de vorm van een hypotheekrecht.
Dat hypotheekrecht houdt in dat wanneer je als geldlener je hypotheeklasten niet meer kan betalen, de bank het recht heeft om de woning via een openbare huizenveiling te verkopen. Uit die verkoopprijs van de woning kan de bank dan de nog openstaande lening afbetalen. Zonder die zekerheid zullen de banken niet zulke grote bedragen uitlenen.
Verhoogd inschrijfbedrag
Vaak is het mogelijk om bij het afsluiten van een geldlening voor een hoger bedrag zekerheid te geven aan de bank.
Bijvoorbeeld voor een lening van € 200.000,– wordt zekerheid gegeven van € 300.000,-.
Dan wordt er in de hypotheekakte voor dat hogere bedrag (van € 300.000,–) een hypotheekrecht gegeven. Omdat het hypotheekrecht bij het kadaster wordt ingeschreven, wordt er gesproken van een “verhoogde inschrijving” of “verhoogde zekerheid”.
De reden dat zo’n verhoogde inschrijving in de hypotheekakte wordt opgenomen, is dat het kosten scheelt voor het geval dat je later wilt bijlenen. Stel dat je voor een verbouwing later via dezelfde bank wilt bijlenen, dan moet je wèl opnieuw en hypotheekofferte aanvragen. Dan kijkt de bank opnieuw naar je inkomen en wordt de hypotheekrente van dat moment vastgesteld. Als je vervolgens akkoord bent met de hypotheekofferte dan ben je eigenlijk klaar. Je hoeft niet meer opnieuw naar de notaris, omdat je in de bestaande hypotheekakte voor maximaal € 100.000,– extra aan zekerheid al aan de bank hebt gegeven. De bank koppelt dus de nieuwe lening aan die extra zekerheid die al is gegeven. (Wil je bijlenen bij een andere bank, omdat de hypotheekrente daar bijvoorbeeld lager is dan moet je uiteraard wel weer langs de notaris, omdat die andere bank dan de hypotheekzekerheid moet krijgen.)
Er kan ook wel een nadeel zijn aan zo’n verhoogde inschrijving.
Stel je gaat je hypotheek opnieuw afsluiten voor een lening van € 200.000,–. Je woning is € 300.000,– waard en je krijgt het advies om alvast zekerheid te geven voor € 300.000,– voor het geval je later wilt bijlenen.
5 jaar later wil je € 50.000,– bijlenen voor een verbouwing en je wilt dat doen bij een andere bank. Het kan zijn dat die andere bank dan geen lening wil geven, omdat de eerste bank al zekerheid heeft op de woning voor de hele waarde van de woning. Dit zal overigens niet aan de orde zijn wanneer je de gehele bestaande hypotheeklening oversluit bij een andere bank en verhoogd voor die verbouwing en de bestaande lening aflost.
Nog meer weten over hypotheken, neem dan gerust contact op met Jaap Boon.